Ak ste si poistenie majetku aktualizovali naposledy pred viac ako dvoma rokmi, takmer s istotou vám hrozí podpoistenie. Zachovaním pôvodnej ceny poistenia síce ušetríte pár eur ročne, v prípade vážnej poistnej udalosti však poisťovňa môže krátiť plnenie aj o desaťtisíce.

Začiatok tohto roka sa na Slovensku niesol v znamení dvoch vážnych požiarov. Počas silvestrovskej noci vyhorela polyfunkčná budova s bytmi v Nitre a pred pár týždňami požiar vážne poškodil viacero historických budov v Banskej Štiavnici. Oba prípady okrem požiaru spája aj nedostatočné alebo dokonca chýbajúce poistenie. Ako vzniká podpoistenie Súčasný rast cien je najvyšší od roku 1999. Tovary a služby, ktoré bežne nakupujeme, sú oproti vlaňajšku vyššie o 14 percent, avšak mnohé stavebné materiály zdraželi o 60 až 100 percent. Síce sa dnes často skloňuje pokles cien nehnuteľností, ich hodnota je napriek tomu stále výrazne vyššia než pred rokom alebo dvoma.

Ak ste si v roku 2021 poistili byt na jeho vtedajšiu trhovú hodnotu, napríklad na 150-tisic eur, dnes už táto nehnuteľnosť môže ľahko stáť aj vyše 200-tisíc eur. Väčšinu majiteľov rast ceny ich majetku poteší, avšak dostávajú sa takto nevedomky do stavu podpoistenia. V tomto prípade ide o podpoistenie 25 percent..

Čo to znamená v praxi? Ak by došlo napríklad k vytopeniu takéhoto bytu, a vznikla by škoda na plávajúcej podlahe, vstavanom nábytku a kuchynskej linke, spolu 20-tisíc eur, poisťovňa by vyplatila plnenie len 15-tisíc eur. Táto kompenzácia by tak nestačila nielen na nákup nového zariadenia, ale ani na stavebné práce súvisiace s jeho montážou.

Poistná suma	Hodnota bytu	Škoda	Plnenie	Cena poistky
150 000 €	200 000 €	20 000 €	15 000 €	127,21 eur/rok
200 000 €	200 000 €	20 000 €	20 000 €	153,11 eur/rok

Príklad: Nesprávne nastavená poistka je lacnejšia o 15 eur ročne, plnenie je pri škode 20 000 eur nižšie o 5 000 eur. Rozdiel v cene je 17 %. Rozdiel v plnení je 25 %.

Revidovať poistenie majetku sa preto odporúča aspoň raz za dva roky. Najspoľahlivejšou cestou ako určiť aktuálnu hodnotu vašej nehnuteľnosti je znalecký posudok. Ten však nie je lacnou záležitosťou. Úplne preto postačuje ak cenu odhadnete. Ako pomôcka poslúžia inzertné stránky, kde si urobíte prehľad, za koľko sa predávajú podobné byty alebo domy vo vašom okolí.

Podpoistenie sa pritom netýka len nehnuteľností. Pri náraste ceny servisnej hodiny či náhradných dielov môžu ostať nemilo prekvapení aj majitelia áut. Zmluvy havarijného poistenia majú totiž cenové limity na normohodiny servisných prác pre jednotlivé triedy vozidiel. Kým nedávno dokázala poisťovňa bez problémov vykryť náklady na servisnú hodinu opravy Škody Superb, dnes tento limit nemusí stačiť ani na Fabiu. Nezabudnite na zodpovednosť za škodu Dôležitou súčasťou poistenia majetku je aj poistenie zodpovednosti za škodu. Ľudia si ho často spájajú s povinným zmluvným poistením vozidiel, ktoré kryje náhradu škody pri zavinenej autonehode. To však nie je jediná jeho forma. Napríklad, ak vznikne požiar v byte, častokrát sa rozšíri aj na byty nad ním, prípadne ich poškodí dym. Zároveň, voda pri hasení vytopí byty na nižších podlažiach. Škodu teda utrpí nielen majiteľ bytu, kde požiar vznikol, ale aj jeho susedia a spoločné priestory bytového domu. Práve na tieto účely slúži poistenie zodpovednosti z vlastníctva nehnuteľnosti.

Často sa pritom stáva, že práve toto poistenie vlastníci bytov najviac zanedbávajú. Spoliehajú sa totiž na poistenie bytového domu, za ktoré je zodpovedný správca alebo spoločenstvo vlastníkov bytov. Na kvalitu a správne nastavenie poistenia bytového domu však jednotliví vlastníci nemajú vplyv a v praxi nie je výnimkou, že plnenie býva pre poškodených nočnou morou.